Fazer um orçamento rubrica a rubrica leva tempo. A regra 50/30/20 propõe um atalho: dividir o rendimento em três partes e acompanhar apenas três números. Foi popularizada por Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi no livro All Your Worth (2005) e continua a ser um dos métodos mais simples para começar.
O princípio da regra 50/30/20
Parte-se do rendimento líquido, o que chega de facto à conta todos os meses, e divide-se assim:
- 50 % para as necessidades: o que tem de ser pago aconteça o que acontecer;
- 30 % para os desejos: o que torna a vida agradável, mas de que se poderia prescindir;
- 20 % para a poupança: o que se põe de parte, ou o que serve para pagar uma dívida mais depressa.
Com um rendimento líquido de 2400 € por mês, fica assim:
A regra 50/30/20 aplicada a 2400 € de rendimento líquido.
| Parte | Percentagem | Valor por mês |
|---|---|---|
| Necessidades | 50 % | 1200 € |
| Desejos | 30 % | 720 € |
| Poupança | 20 % | 480 € |
Necessidades ou desejos: onde classificar cada despesa
Todo o interesse do método está nesta triagem. Uma referência: uma necessidade é uma despesa que não poderia cortar no mês seguinte sem consequências sérias.
| Necessidades (50 %) | Desejos (30 %) |
|---|---|
| Renda ou prestação do crédito à habitação | Restaurantes, entregas ao domicílio, saídas |
| Eletricidade, gás, água | Férias e fins de semana fora |
| Compras de supermercado essenciais | Subscrições de vídeo, música, jogos |
| Transporte para o trabalho | Roupa além do necessário |
| Seguros obrigatórios | Lazer, desporto em clube, passatempos |
| Internet e tarifário de telemóvel | Tecnologia, decoração |
| Saúde, creche ou ama | Presentes |
| Prestações mínimas dos créditos |
Há muitas zonas cinzentas, e é normal. As compras de supermercado são uma necessidade, a mercearia gourmet um desejo. Um tarifário de telemóvel é uma necessidade, o telemóvel topo de gama mais recente um desejo. Decida uma vez, anote a sua regra e cumpra-a: a coerência conta mais do que a fronteira exata.
Começar por medir a sua divisão atual
Antes de apontar para 50/30/20, veja onde está. Pegue nos seus últimos três meses de extratos, classifique cada despesa como necessidade, desejo ou poupança, e calcule as três percentagens. Num exemplo:
| Parte | Hoje | Objetivo | Diferença |
|---|---|---|---|
| Necessidades | 1350 € (56 %) | 1200 € (50 %) | +150 € |
| Desejos | 850 € (35 %) | 720 € (30 %) | +130 € |
| Poupança | 200 € (8 %) | 480 € (20 %) | −280 € |
A diferença diz onde agir. Aqui, os desejos têm 130 € a mais: é a primeira alavanca, a mais rápida de acionar. As necessidades reduzem-se mais devagar (renegociar um seguro, mudar de tarifário).
Quando adaptar a regra
A regra 50/30/20 é um ponto de partida, não uma norma. Nem sempre funciona tal como está:
- Habitação cara. Numa grande cidade, só a renda pode passar dos 40 % do rendimento. Uma divisão 60/30/10 ou 60/20/20 é mais realista; o importante é que a poupança não chegue a zero.
- Rendimento baixo. Quando as necessidades levam 70 % ou mais, comece por poupar 5 % e suba um ponto sempre que puder. Uma pequena poupança regular vale mais do que um objetivo abandonado.
- Dívidas a pagar. As prestações mínimas entram nas necessidades; tudo o que amortizar a mais pode sair da parte dos 20 %.
- Rendimentos irregulares. Calcule as percentagens sobre o seu mês mais baixo e ponha de parte o que exceder nos meses bons.
Encontrada a divisão, o orçamento mensal em 4 passos permite traduzi-la em envelopes, e o inventário das subscrições é muitas vezes a forma mais rápida de trazer os desejos de volta aos 30 %.
E com a FinaPrism
O separador Análise da FinaPrism (dados de demonstração).
- O separador Análise mostra as suas receitas, despesas e taxa de poupança no período que escolher: o suficiente para medir a sua divisão atual num relance. É gratuito.
- As etiquetas permitem marcar cada despesa como «necessidade» ou «desejo», e um orçamento pode acompanhar uma etiqueta em vez de uma categoria: um orçamento «Necessidades» de 1200 € e um orçamento «Desejos» de 720 € (50 % e 30 % de 2400 €), e o acompanhamento da regra faz-se sozinho, com um alerta antes de ultrapassar o limite. Orçamentos e etiquetas são gratuitos.
- A importação de extratos (plano Premium, com 7 dias de teste grátis) acrescenta as suas transações a partir de um extrato em PDF ou CSV, de uma fotografia ou de uma captura de ecrã, sem ligar a app ao seu banco.
Sem publicidade, sem rastreadores.